首先，先解释一下什么是公积金贷款和商业贷款：

公积金贷款是缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。

商业贷款是具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。

那么，公积金贷款和商业贷款的区别是什么呢？

1、贷款利率不同

2016房贷利率五年以上商贷基本利息为4.9%，公积金为3.25%。

2、贷款比例不同

公积金贷款比商业贷款贷款比例大，公积金首套能贷款8成，而商业贷款首套能贷款7成。

3、审批时间不同

公积金贷款时间较长，约40个工作日，而商贷则约20个工作日。

4、贷款主体和来源不同

公积金贷款是公积金管理中心发放的贷款， 商贷是银行发放的贷款。另外，公积金贷款是公积金缴费者缴纳的资金，商贷是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金。

5、使用人群不同

公积金贷款针对公积金缴纳者开放，而商贷则针对所有符合条件的社会公众开放。

6、贷款流程不同

7、年限和额度不同

不同银行和城市公积金管理中心规定不同，一般来说，商贷可选择的还贷期更长、更灵活，额度也更高。

总之，公积金贷款利率低，是置业还贷的，不过资格和金额都有严格限制，而且办理时间久，与之相比，商业贷款相对较快，额度较高，但利率比公积金高了1.65%。100万的房子30年下来选择商贷比公积金贷款要多还35万。